_儿童保险

也叫少儿保险和小孩（hái）保险，就是专门为少年儿（ér）童设计的（de），用于解决其成长过程中所需要的教（jiāo）育、创业、婚嫁费用，以（yǐ）及应付孩子可能面临的疾病、伤残（cán）、死亡等风险的（de）保（bǎo）险产（chǎn）品（pǐn）。

中文名    儿童（tóng）保险

别    称（chēng）   少（shǎo）儿保（bǎo）险、小孩保险（xiǎn）

类    型（xíng）   教育、创业、婚嫁

中国法（fǎ）律（lǜ） 保额上（shàng）限5万元

保险概况

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儿童保险（xiǎn）是以未成（chéng）年人作为被（bèi）保险人的保险（xiǎn）。与成人（rén）保险最大的区别（bié）在于：从保障的（de）意义上说，成人（rén）保险保（bǎo）障的是（shì）被保险人未来创造收入的能力，而少年儿童（tóng）尚不具备（bèi）创造收（shōu）入的能力。

为避免人寿保险中的道德（dé）风险，很多国家都对儿童保险的寿险保额（é）规定上限，中国法律的规定是5万（wàn）元(京沪（hù）穗（suì）等少（shǎo）数经济发达城市是10万（wàn）元)。但含寿险责（zé）任的重大疾病保（bǎo）险保额不受此限制（zhì）。

主（zhǔ）要类型

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儿童保险（xiǎn）主（zhǔ）要分（fèn）为（wéi）教育型的儿童保险和保障型的儿童保（bǎo）险，具体就（jiù）是（shì）儿童（tóng）意外保险、儿童医疗保险（xiǎn）、儿童教育保险等。

儿童医疗保（bǎo）险

健康医疗（liáo）保险可防范儿（ér）童成长过程中由于疾病（bìng）而产生（shēng）的医疗费用（yòng）造成的风险，预（yù）防（fáng）儿童在（zài）罹患疾病后不（bú）会（huì）因为经济上（shàng）的原因而（ér）无法得（dé）到优质、快（kuài）速的医疗（liáo）服务（wù）。

儿童意外保险

儿童对新鲜（xiān）事物的好奇和缺乏规避危险的（de）意识等特点决（jué）定（dìng）了儿童的（de）意外伤（shāng）害（hài）事故较（jiào）其他人群高（gāo）。该类（lèi）保险（xiǎn）可以（yǐ）积极防范儿童成长过程中由于（yú）外部突发的意（yì）外（wài）事（shì）故而产生的（de）风险。

儿童教育保险

孩子的教育是一件大事，是父（fù）母（mǔ）的（de）重要责任和义（yì）务。教育的过程（chéng）是（shì）持续的，背后所需要付出的经济代价是高（gāo）额和（hé）巨（jù）大的，需尽早准备。这就（jiù）要（yào）求父（fù）母为（wéi）孩子将来的教育费用作长期性的（de）准备计划，带有（yǒu）强制储蓄的概（gài）念，以确保孩子将来获得高质量教（jiāo）育所需的（de）资金。

主要作用

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少儿身体（tǐ）机能（néng）发育不（bú）完善，抵御疾病侵蚀的能力较（jiào）弱，所以孩子患病尤其是患重大疾病的风险加大，一些原来在成年人中发病率较高的（de）疾病，已经呈现低（dī）龄化发展趋势。

而且少儿生性好动，自我保护（hù）意识和能（néng）力又较差，再加（jiā）上家长安全意识也不够强，所以（yǐ）幼儿在日常生活中或者游戏活动中（zhōng）发生意外（wài）的（de）概率显然较成人高，意外伤害已被（bèi）视为幼（yòu）儿的（de）一大杀手。据调（diào）查显示，具有发生率（lǜ）高、死亡率高的特点。如溺水、中毒、动物咬伤、建筑物倒塌、交通事故（gù）、治安事故、玩（wán）耍打（dǎ）闹致（zhì）伤等，都是当（dāng）前意外伤害和死亡的（de）重要因素。

除（chú）了以上（shàng）两点为家（jiā）庭带来巨大的精神痛（tòng）苦和经（jīng）济（jì）压力外，日益（yì）增长（zhǎng）的（de）教育费用也成为（wéi）家庭所面临的一笔不小的开支（zhī），所以（yǐ）越来越多（duō）的家长认识到，通过（guò）保险储蓄足够的教育基金也是（shì）一条（tiáo）重要的途径（jìng）。

为孩子购买（mǎi）保险，不（bú）仅可以（yǐ）缓解（jiě）困难来（lái）临（lín）时（shí）的经济压力，而且也是为将来储（chǔ）备（bèi）一定（dìng）的经（jīng）济保障。

购买事项

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宝宝或学（xué）龄（líng）前儿童挑选保险时，除应（yīng）注意保障要尽量全面外，还（hái）应遵（zūn）守（shǒu）以（yǐ）下三点（diǎn）原（yuán）则：

1、投保顺序（xù）：先大人，后（hòu）小（xiǎo）孩。

在一个（gè）家庭中，父母是家庭经济支柱，只有保障了（le）家长的（de）健康和稳定的经济收入，孩子的保障才不是空谈（tán）。每年为孩子交纳的保（bǎo）费不宜超过家长的（de）保费（fèi），如果不能兼（jiān）顾，应以大人（rén）为主。

夫妻双（shuāng）方购买适当（dāng）保险后，还有经济（jì）实力，应首先为孩子考（kǎo）虑购买医疗费用（yòng）类（lèi）和意外伤害保险。如果经济允许，还可以考虑投保储蓄（xù）型险种、教育金（jīn）储（chǔ）蓄类险种等（děng）。为子女（nǚ）购买养老（lǎo）金型险种应该是最后（hòu）考虑的，当然越早买，成本越低。

2、缴费期间：不必太长。

家长给孩子购买（mǎi）的保险产品的缴费期可以集中在孩子未（wèi）成年（nián）之前，在他长（zhǎng）大成人之后（hòu），可选择自（zì）己合（hé）适的险（xiǎn）种为自己投保。

3、保障期限：不（bú）宜过长（zhǎng）。

得注意的是，作（zuò）为（wéi）家长（zhǎng），孩子的保额（é）并不需要投保（bǎo）那么高，科学的方法是给（gěi）孩子（zǐ）购买一些（xiē）意（yì）外险、医疗险（xiǎn）、少儿重大疾病（bìng）保险、教（jiāo）育金即（jí）可。

4、保（bǎo）额不（bú）要超限（xiàn）。

以死（sǐ）亡为赔偿条件（jiàn）的儿（ér）童保险，如定期寿险（xiǎn）、意外险（xiǎn）等，累计保额不应超过（guò）10万元，超过的（de）部分（fèn）将被视作无效。10万元（yuán）的保额上限是保（bǎo）监会为防范道德风险所作的硬性规定。因此，在（zài）为孩子投保儿童险之前要先弄清（qīng）楚（chǔ）孩子已经有了哪些保（bǎo）障（zhàng）。

5、不（bú）要忘记购买豁免附加险。

在合同期内，如果投保人发生意（yì）外或者因故（gù）丧失缴费（fèi）能（néng）力，可以豁（huō）免未缴的保费，而且对被保险（xiǎn）人的保险保障依然有效。这就是说（shuō）万一父母（mǔ）因（yīn）某些原因无力（lì）继续缴（jiǎo）纳保（bǎo）费时，中国人（rén）寿保险有限公司具（jù）有豁免条款（kuǎn）的儿童险对孩子的保（bǎo）障也继续（xù）有效。^[1] 

投保误（wù）区

编（biān）辑

误区之（zhī）一（yī）：先给孩子买保险，大人不急

许多父母都认为孩子柔弱，需要更多的保护，于是（shì）在保（bǎo）险方面也优先为孩（hái）子投保，却（què）忽（hū）略（luè）了大人，这是最严重的误区。

大人（rén）是家庭的经济（jì）支（zhī）柱，也是孩子最好的“保护伞”。如（rú）果只给孩子买保险（xiǎn），大人自己（jǐ）却不买，那么大人发生（shēng）意外时，保险公（gōng）司不会赔一分钱，这（zhè）个（gè）家（jiā）庭很可能会因此（cǐ）陷入困境，孩（hái）子将来的教育也得（dé）不（bú）到（dào）保障。所以我们认为，为孩子投（tóu）保（bǎo）之前，大人应首先为自己（jǐ）投保（bǎo）。

误区之二：只重教育不重保障

很多父母花大量资金为孩子购（gòu）买教育金保险（xiǎn），却不购买或疏于购买意（yì）外保险和（hé）医疗保险，将保险的功（gōng）能本（běn）末倒置。

由于（yú）孩子年（nián）纪尚小，遭受意外伤害和生病（bìng）住院的概率要（yào）比成（chéng）人高很多。而父（fù）母通常（cháng）又愿意（yì）尽自己所能，为孩（hái）子提供最好的（de）医疗条件，这样一（yī）来，医疗（liáo）费用的支出就会相（xiàng）当可观。

因此（cǐ），保险专家建议为孩子（zǐ）购买保（bǎo）险时的顺序应当是：意外（wài）险、医疗（liáo）险、少儿重（chóng）大疾病保险（xiǎn）。在这（zhè）些保险都（dōu）齐全的基础之上，再考（kǎo）虑购买教育金保险。

误区之三：保险（xiǎn）期限（xiàn）太长（zhǎng）自顾不暇

为孩（hái）子买（mǎi）保险时，保险（xiǎn）期限（xiàn）应（yīng）以到其大（dà）学毕业的年龄为宜（yí），之后（hòu）就应当由他自食其力了。

误区之四（sì）：累（lèi）计（jì）保额过多保障过（guò）剩

如（rú）果（guǒ）为孩（hái）子（zǐ）投保以死亡为赔偿条件的保险（xiǎn）（如定期寿险、意外险），那么累计（jì）保额不要超过10万元，因为超过的部分即便付了保费也无效（xiào）。这是中国保监会为防范（fàn）道德风险所作的（de）硬性规定。^[2] 

理赔条款（kuǎn）

编（biān）辑

一、被保险人遭受意外（wài）伤害，并自该意外伤害发生之日起一百八（bā）十日内因该意外伤害导致身故，本公司按（àn）本合同（tóng）约定（dìng）的保险金（jīn）额扣除已（yǐ）给付残疾保险（xiǎn）金和烧伤保险（xiǎn）金后的余（yú）额给付（fù）身故（gù）保（bǎo）险金，本合同终止。

二、被（bèi）保险人遭（zāo）受意外（wài）伤害，并自该意外（wài）伤（shāng）害发生之日起一百八十（shí）日内（nèi）因该意外伤害导致身（shēn）体残（cán）疾，本公（gōng）司根据《人身（shēn）保险（xiǎn）残（cán）疾程度与保险（xiǎn）金给付比例表》（见（jiàn）附表（biǎo）1）的规定，按本（běn）合同约定的保险（xiǎn）金额乘以该项残疾所对应的给付（fù）比例给（gěi）付残疾保险金。

被保险（xiǎn）人因（yīn）同一意外伤（shāng）害造成（chéng）一项（xiàng）以上身体残疾（jí）时，本公司给付对（duì）应项残疾保险金之和（hé）。但不同残疾项目属于同一肢时，本（běn）公司仅给付（fù）其中一项残（cán）疾保险金。如残（cán）疾（jí）项（xiàng）目所对应的给付比例不同，仅给付其中比例（lì）较高一项的残疾保（bǎo）险金。

三、被保险人遭受意（yì）外伤害，并自该意外伤害发（fā）生之日起（qǐ）一百八十日内因（yīn）该意外伤害导致Ⅲ度烧伤，本公司根据《意外（wài）烧（shāo）伤保险金（jīn）给付比（bǐ）例表》（见（jiàn）附表2）的规定，按本合同约定的保险（xiǎn）金额乘以该项烧伤所对应的给付（fù）比例给付烧伤保险金。

四、本公司给付的保（bǎo）险金以保险金额为限，一次或累计给付的保险金（jīn）达到本合同约定的保险金额时，本合同终止

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